Quanto guardar de reserva de emergência para o seu negócio

Reserva de emergência de pessoa física tem regra bastante difundida. Pra negócio, a lógica é parecida, mas a régua muda: quem tem renda variável — e praticamente todo negócio pequeno tem — precisa de mais fôlego do que quem tem salário fixo garantido todo mês.

A referência mais comum

Entre três e seis meses do custo fixo mensal do negócio — não do faturamento, do custo fixo: o que precisa ser pago mesmo que não entre nenhuma venda naquele mês (aluguel, folha, pró-labore, assinatura de ferramenta, imposto fixo). Negócio mais estável, com receita recorrente e previsível, tende pro piso de três meses. Negócio sazonal ou dependente de poucos clientes grandes tende pro teto de seis.

Como calcular o seu

• Listar todo custo fixo mensal — inclusive o que é fácil esquecer, como assinatura de software e pró-labore
• Somar tudo pra achar o custo fixo mensal total
• Multiplicar por três (base) ou por seis (se o negócio balança bastante de mês pra mês)

Onde guardar

O critério não é rendimento alto, é liquidez — poder resgatar rápido, sem perder valor, no momento em que a emergência realmente acontecer. Aplicação de baixo risco com resgate imediato serve melhor pra esse propósito do que qualquer investimento que prenda o dinheiro por meses.

E vale separar fisicamente essa reserva do caixa do dia a dia — conta ou aplicação diferente da que recebe e paga o movimento normal. Reserva que fica misturada com o caixa operacional tende a ser gasta aos poucos, sem ninguém decidir isso conscientemente.